2025년, 금리는 하락세지만 물가는 여전히 오르고 있습니다. 30~40대는 주택, 교육, 은퇴준비까지 고려해야 하는 세대로, 단순한 저축이 아닌 지속 가능한 재테크 루틴이 필요합니다.
이 글에서는 월급 구조부터 소비 설계, 투자 비중까지 실제 돈이 남는 ‘루틴형 재테크 공식’을 3단계로 정리해 드립니다.
STEP 1. 3-6-1 공식: 월급 관리 자동화 시스템
📌 3-6-1 공식이란?
- 30% = 고정 저축/투자
- 60% = 생활비 계좌
- 10% = 여유자금/소비/비정기지출
자동화 핵심 팁:
- 통장은 최소 3개로 분리 (저축계좌 / 생활비계좌 / 소비예산계좌)
- 이체일은 월급 다음 날 고정 → 예: 25일 입금 → 26일 오전 자동 분배
- 소비예산 계좌는 잔액이 0이면 추가 결제 중단 → 강제 절제 효과
추천 계좌 조합:
- 저축용: 카카오뱅크 세이프박스, 케이뱅크 정기예금
- 소비용: 토스뱅크 하루이자 통장
- 투자용: NH투자증권 CMA, 삼성증권 ISA
STEP 2. 4단계 소비설계: 무조건 남기는 구조 만들기
💡 지출 설계 루틴 (4단계 공식):
| 항목 | 예시 지출 | 루틴 팁 |
|---|---|---|
| ① 의무지출 | 월세, 대출, 보험료 | 고정이체 + 연 1회 비교견적 갱신 |
| ② 미래비 | 연금, 적금, 청약통장 | ‘자동적립’ 우선 설정 |
| ③ 필요지출 | 식비, 교통비, 육아비 | 매주 예산 분배 + 체크카드 연동 |
| ④ 감정소비 | 외식, 쇼핑, 구독, 커피 | 소비 계좌 ‘한도 자동 차단’ 기능 활용 |
팁: 카카오페이/토스 위젯으로 소비 총액을 시각화하고, 예산 70% 이상 사용 시 자동 알림 설정
STEP 3. 투자 우선순위 공식: 1-3-6 루틴으로 쪼개라
📌 1-3-6 투자 루틴이란?
| 구간 | 목적 | 수단 |
|---|---|---|
| ① 단기 (1년) | 비상금, 생활비 | CMA, 고금리 예적금, MMF |
| ② 중기 (3년) | 여행, 이사, 자녀 학자금 | 적립식 ETF, 혼합형 펀드 |
| ③ 장기 (6년+) | 노후, 은퇴, 집 마련 | S&P500, 글로벌 리츠, TDF, 연금저축 |
추가로 GPT에게 “내 자산 배분 상태를 분석해 줘 / 1-3-6 포트폴리오 맞춰줘”라고 입력하면 자동 분석도 가능
재테크는 일회성 결심이 아니라 반복 가능한 자동 루틴이 되어야 합니다.
2025년의 경제 환경에선 덜 쓰는 것보다, 구조화된 지출과 투자 설계가 더 중요합니다.
지금 소개한 ‘3-6-1 예산 분배’, ‘4단계 소비설계’, ‘1-3-6 투자 루틴’을 그대로 따라만 해도
내 통장은 매달 조금씩, 분명히 바뀌게 될 것입니다.